На пенсию — с долгами или с деньгами?

На пенсию — с долгами или с деньгами?

12.03.2008 Экономика и финансы
RUSREK
(0)
Поделитесь с друзьями:

Как известно, рынок ипотечного кредитования в США переживает кризис. Многие заемщики оказались неспособны оплачивать кредиты за жилье, ставки по которым возросли.

Как известно, рынок ипотечного кредитования в США переживает кризис. Многие заемщики оказались неспособны оплачивать кредиты за жилье, ставки по которым возросли.

Это очень распространенная проблема - вы отработали положенное количество лет и собираетесь выйти на пенсию, но ещё не выплатили кредит за дом. Даже до того, как разразился кризис на рынке недвижимости, положение в этой сфере было весьма плачевным.

В 2004 году 32% владельцев домов в возрасте от 65 до 74 лет не погасили кредиты за жильё (согласно данным Федерального резерва США, в 1992 году их было 19%). Как же выйти из этого положения с наименьшими потерями? На самом деле, не все так плохо. У вас есть бездна возможностей, а какими из них воспользоваться, решайте сами.

Сначала постарайтесь ответить себе на такой вопрос: а стоит ли вам биться из последних сил, чтобы выплатить долг и на пенсии жить спокойно, или лучше наоборот, уменьшить ежемесячные выплаты и освободить наличные деньги для покупки необходимых вещей? В конце концов, куда вы спешите?

Если у вас есть солидные сбережения, а долг не очень большой, лучше выплатить его сразу, советуют консультанты. Но такая стратегия оправдывает себя не всегда: нужно взвесить все за и против. Если приходится совсем туго, возможно, придется обдумать возможность покупки дома меньшего размера или, например, найти работу с частичной занятостью, пока ваше финансовое положение не стабилизируется. Если же ваши деньги вложены в ценные бумаги, подумайте о том, чтобы погасить кредит или хотя бы уменьшить его с их помощью.

Сложнее просчитать все плюсы и минусы, когда в ход идут индивидуальные пенсионные планы или стандартный пенсионный план 401(к). Одно из недавно проведенных исследований показало, что многие люди, выходя на пенсию, сразу же снимают со счета крупную сумму денег, накопленных по пенсионному плану, и погашают долг за жильё. Но это глупо, потому что они должны будут заплатить с этой суммы солидный подоходный налог. Вместо этого лучше периодически снимать небольшие суммы и продолжать выплачивать ежемесячные проценты. Таким образом вам удастся сохранить налоговые льготы.

- Неплохой идеей для людей, не склонных к риску, может стать покупка аннуитета - страхового полиса, по которому вы будете получать регулярные выплаты в течение определенного периода времени, - говорит Рич Линдсей, старший президент консультативной компании Symetra Financial.

Предположим, вы должны выплачивать долг за дом в течение 15 лет. В этом случае вам нужно купить аннуитет, который превысит ваш ежемесячный доход за 15 лет. Если вы покупаете аннуитет, отправляйте деньги со счета прямо в выбранную вами компанию. Не обналичивайте счет разом, потому что после этого ваши деньги будут облагаться налогом.

Очень хорошая стратегия, которой пользуется пока не так много людей - сокращение ежемесячных выплат. Что делать, если выплаты долга за жильё нанесут серьезный ущерб вашему пенсионному бюджету?

- Если вы не надеетесь, что когда-нибудь сможете выплатить долг полностью, то можете спокойно сократить свои ежемесячные выплаты, - предлагает консультант по инвестициям Чарлз Фаррелл.

Представьте, что несколько лет назад вы купили прекрасный дом, в котором не стыдно встретить старость. Он стоит $400 тыс., вы получили кредит сроком на 30 лет, под 6,5%, и в результате должны ежемесячно выплачивать $2 528. Теперь вы собираетесь на пенсию, вы уже выплатили некоторую сумму, и ваш долг уменьшился до $300 тыс., а дом теперь стоит $600 тыс. Вы можете рефинансировать эти $300 тыс. снова на тридцать лет, и получится, что ваши ежемесячные выплаты даже при тех же процентах, составят уже $1 896.

Пусть ваш дом обошелся вам в $400 тыс. После выплаты комиссионных и всего остального вы смогли заплатить $270 тыс. Осталось выплатить еще $130 тыс. Если вы возьмете кредит на 30 лет под 6,5%, ежемесячные выплаты составят всего $822. Позже, уже находясь на пенсии, вы можете снова рефинансировать долг, ещё уменьшив сумму выплат. Даже при нынешнем положении дел на рынке недвижимости у вас не будет проблем при обращении за новым займом, при условии, что у вас есть стабильный ежемесячный доход.


Автор:  RUSREK

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений