Вся правда о медицинских страховках

Вся правда о медицинских страховках

16.10.2013 Проблема
Михаил Трипольский
(0)
Поделитесь с друзьями:
Вся правда о медицинских страховках

C 1 октября миллионы незастрахованных американцев получили возможность приобретать медицинские полисы посредством «страховых бирж» - health insurance Marketplace. Каким же образом все будет происходить? Какова будет средняя стоимость страховок? На эти и другие вопросы постараемся ответить в этой статье.

На Marketplace вашего штата (узнать  подробно о нем можно, зайдя на веб-сайт https://www.healthcare.gov/health-insurance-marketplace/) размещаются страховые покрытия, которые группируются в зависимости от сумм, вносимых планами за лечение и медикаменты, а также перечень предлагаемых услуг.
Предусмотрены четыре группы страховок: бронзовая, серебряная, золотая и платиновая. Каждая страховая группа предусматривает определенную сумму покрываемых планом услуг, перед тем как клиент доплатит за сервис или лекарства.
Бронзовая страховка покроет 60% стоимости медицинских услуг
Серебряная – 70%
Золотая – 80%
Платиновая – 90%
Чем больше вы сможете сами заплатить за предоставляемые услуги, тем ниже будут ваши месячные взносы (premiums) за пользование страховкой. Давайте, сравним бронзовый и платиновый план.
Если вы приобретаете страховку из бронзовой группы, ваши выплаты за визиты к докторам или за покупку лекарств будут самыми большими, однако месячные взносы окажутся самыми низкими.
В случае с платиновой страховкой все наоборот: врач от вас получит минимальную доплату, однако месячные взносы- premiums будут самыми большими.
Согласно организации Kaiser Foundation, хотя бы бронзовый план незастрахованным американцам приобрести придется во избежание штрафа. Все четыре типа планов будут покрывать важнейшие базовые услуги, регламентируемые Министерством здравоохранения: визиты к врачам, лечение в госпиталях, оплату услуг в отделениях скорой помощи, помощь беременным, профилактические услуги, оплату лекарств и т.д.
Посетив Marketplace своего штата, вы увидите, что страховые планы расположены по «металлическим» группам, по названию компаний и по типу страховых планов (HMO, PPO, POS, or high-deductible plans with a health savings account). От типа страхового плана зависит ваша возможность выбирать себе доктора, размер суммы, которую вам придется доплачивать за услуги из своего кармана.
Все планы предоставляют базовые услуги, при этом каждый план может иметь свою специфику, покрывать или не покрывать те или иные госпитальные услуги, иметь более (или менее) щедрые лекарственные бенефиты.
Участие страховых компаний в Marketplace регулируется властями штатов. Все допущенные на страховой рынок компании обязаны предлагать хотя бы один серебряный и один золотой план.
Покупатели страховок смогут получить субсидию от государства в зависимости от своего дохода. Предусмотрено два варианта помощи.
Налоговый кредит (tax credit), который будет выдаваться, исходя из:
- вашего дохода. Получить tax credit от государства смогут одинокие незастрахованные люди с годовым доходом $46 тыс. ($45 960). Для семейных, например, семья из четырех человек, годовой доход не должен превышать $94 тыс. ($94 200).
- численности членов семьи
- места проживания: стоимость жизни выше или ниже в зависимости от региона.
2. Второй вид финансовой помощи носит название  cost-sharing subsidy. Предоставляемая субсидия помогает снизить выплаты при получении медицинской помощи. Если вы соответствуете требованиям, размер доплат (deductibles, co-pays, and coinsurance) будет меньше. Для получения этого вида финансовой помощи одинокий незастрахованный человек должен иметь годовой доход, не превышающий $27 тыс. Потолок годового дохода для семьи из 4-х человек - $55 тыс. Одно существенное условие: для получения данного вида помощи надо приобрести, как минимум, серебряную страховку.
Отметим, что приобретение золотого или платинового полиса не увеличивает размер налогового кредита.
«Американские семьи, которые станут покупать страховки через Marketplace, потратят на них небольшой процент своего дохода» - говорит Кэтлин Стол, директор отдела по здравоохранению организации Families USA.
Министерство здравоохранения штата Нью-Йорк подтверждает слова Стол на следующем примере. Семья из трех человек, проживающая в Квинсе, годовой доход $39 тыс. Если семья приобретет серебряный страховой план стоимостью $8760, ей он обойдется в $2448 год или $204 в месяц. Разницу в $6312 покроет государственная субсидия.
Согласно  Министерство здравоохранения Нью-Йорка, средний размер взносов за пользование страховым планом, приобретенным через Marketplace штата, составит  штата, составит $357. Но это в среднем.
По прикидкам властей Нью-Йорка, о чем пишет «Нью-Йорк таймс», самый дешевый бронзовый план будет стоить $308 в месяц. Однако надо учесть нюансы при выборе плана.
Покупая бронзовый план, следует знать, что он имеет в среднем  $3 тыс. deductible и $6350  максимум расходов из собственного кармана (out of pocket).  
Другими словами, перед тем, как страховка начнет работать, ее обладатель должен будет заплатить из собственного кармана указанную выше сумму по deductible.
Что касается суммы в $6350  то это максимальный размер доплат из своего кармана при пользовании страховкой, в первую очередь, при покупке лекарств.
Стоимость серебряных планов в Нью-Йорке: от $360 до $635;  
средний размер deductible  при условии не субсидированного плана - $2,5 тыс.,  
максимум расходов из собственного кармана (out of pocket) - $5 тыс.    Для лиц с доходом $28700 и ниже возможна субсидия для оплаты расходов из собственного кармана.
Субсидия, предоставляемая государством, будет непосредственно перечисляться вашей страховой компании.  
Стоимость золотых планов в Нью-Йорке: от $395 до $750; $600 deductible и $4 тыс. максимум расходов из собственного кармана (out of pocket).  
Стоимость платиновых планов в Нью-Йорке: от $450 (for Metro Plus or HHC) до $913 (United);  Deductible  отсутствует,  максимум расходов из собственного кармана (out of pocket) - $2 тыс.  
Власти Нью-Йорка надеются, что с помощью страховых бирж не менее 1,1 млн ньюйоркцев приобретут себе полисы по ценам ниже нынешних на 53%.
По словам Бертрама Скотта, президента Affinity Health Care, до вступления в силу медицинской реформы, приобретение медицинского полиса на индивидуальном страховом рынке людьми с небольшими доходами,  было весьма и весьма затруднительно. С немалыми проблемами сталкивались и представители среднего класса.  
Что касается малоимущих и лиц с небольшими доходами, то они смогут рассчитывать на Медикейд. В Нью-Йорке это $15 856 долларов для одиночки и $32 499 для семьи из четырех человек.  
2,4 млн ньюйоркцев смогут получить доступ к страховкам посредством субсидий или стать клиентами Медикейда.
Всего в Нью-Йорке в Marketplace примут участие 16 страховых компаний. Познакомиться с правилами приобретения страхового плана можно, зайдя на сайт https://nystateofhealth.ny.gov/individual.
Получить консультацию по приобретению страхового плана через нью-йоркский  Marketplace можно с помощью New York State of Health’s Customer Service Center – номер телефона – (855) 355-5777.
Также информацию насчет приобретения медицинских полисов через страховые биржи предоставляют Kaiser family Foundation (www.kff.org) и журнал Consumer Report (www.health.awhelper.org).
В общенациональном масштабе, согласно данным CNN, для 6 из 10 незастрахованных американцев, размер месячных взносов за пользование страховкой составит $100.
Во многих штатах стоимость страховых планов будет намного ниже, чем в Нью-Йорке, в других она может быть выше.
Например, 27-летний житель техасского города Даллас, зарабатывающий $25 тыс. в год, сможет купить бронзовую страховку из расчета $74 в месяц. Семье из Далласа с доходом в $50 тыс. в год бронзовый план обойдется в $26 в месяц (сюда включается субсидия).
Самые дешевые бронзовые планы для семьи из 4-х человек с доходом в $50 тыс. в г.: Шарлотт (Северная Каролина) - $32 в месяц, Сент-Луис (Миссури) - $32, Форт-Лоудердейл (Флорида) - $24.
***
Владельцы малых бизнесов имеют возможность приобретать медицинские страховки посредством Small Business Marketplace (https://healthbenefitexchange.ny.gov/resource/small-business-marketplace-benefit-summaries-and-rates).
При этом владельцы малых бизнесов могут рассчитывать на налоговую льготу – Small Business Health Care Tax Credit. С 2014 года работодатели – владельцы малых компаний, получат налоговый кредит, если приобрели полисы на бирже страховок.
Кто из владельцев малых бизнесов, может рассчитывать на налоговый кредит?
В 2013 года работодатели, в штате которых меньше 25 постоянных работников, средняя зарплата которых не превышает $50 тыс. в год, приобретая персоналу страховки, могут рассчитывать на tax credit по оплате premiums в размере 35%. С 2014 года размер tax credit по оплате premiums составит до 50%.
Согласно некоммерческой организации Small Business Majority, 232 750 малых бизнесов штата Нью-Йорк смогут рассчитывать на определенную сумму налогового кредита.


Автор:  Михаил Трипольский

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений