Миллиардный бизнес на долгах: секреты американских коллекторов

Миллиардный бизнес на долгах: секреты американских коллекторов

10.09.2014 Проблема
Михаил Трипольский
(0)
Поделитесь с друзьями:
Миллиардный бизнес на долгах:   секреты американских коллекторов

Несмотря на улучшение экономической ситуации, многие американцы продолжают испытывать серьезные финансовые трудности.

Согласно отчету Urban Institute, 35% жителей страны имеют задолженность перед банками, торговыми предприятиями, медицинскими учреждениями, которые через свои ведомственные коллекторские подразделения или через частные коллекторские организации предпринимают активные попытки вернуть деньги. Не случайно, коллекторский бизнес на подъеме, превратившись в индустрию на миллиарды долларов.
Бизнес – есть бизнес, вот только ведут его современные мытари не всегда корректно, оказывая на должников жесткое воздействие, нередко на грани фола. Более того, коллекторы, и таких случаев сотни, если не тысячи, порой вторгаются в жизнь людей, которые никаких долгов не делали. Коллекторский бизнес имеет немало секретов, которыми его представители делятся весьма неохотно. Сделаем это за них.
Угрозы и запугивание – весьма распространенная методика воздействия на клиента. Человеку могут позвонить и с металлом в голосе заявить, что если он не внесет такую-то сумму к такому числу, к нему в дверь постучаться стражи порядка и наденут наручники. Ничего подобного в реальности не случится, и вообще, говорить подобные вещи при общении с клиентами коллекторами запрещено по закону.
«Женщине 70 лет позвонили из коллекторского бизнеса и пригрозили, что если она немедленно не рассчитается по долгам, ее депортируют из США, - рассказывает Дафне Торрес, руководитель флоридской компании InCharge Debt Solutions.

Несмотря на улучшение экономической ситуации, многие американцы продолжают испытывать серьезные финансовые трудности.
Согласно отчету Urban Institute, 35% жителей страны имеют задолженность перед банками, торговыми предприятиями, медицинскими учреждениями, которые через свои ведомственные коллекторские подразделения или через частные коллекторские организации предпринимают активные попытки вернуть деньги. Не случайно, коллекторский бизнес на подъеме, превратившись в индустрию на миллиарды долларов.
Бизнес – есть бизнес, вот только ведут его современные мытари не всегда корректно, оказывая на должников жесткое воздействие, нередко на грани фола. Более того, коллекторы, и таких случаев сотни, если не тысячи, порой вторгаются в жизнь людей, которые никаких долгов не делали. Коллекторский бизнес имеет немало секретов, которыми его представители делятся весьма неохотно. Сделаем это за них.
Угрозы и запугивание – весьма распространенная методика воздействия на клиента. Человеку могут позвонить и с металлом в голосе заявить, что если он не внесет такую-то сумму к такому числу, к нему в дверь постучаться стражи порядка и наденут наручники. Ничего подобного в реальности не случится, и вообще, говорить подобные вещи при общении с клиентами коллекторами запрещено по закону.
«Женщине 70 лет позвонили из коллекторского бизнеса и пригрозили, что если она немедленно не рассчитается по долгам, ее депортируют из США, - рассказывает Дафне Торрес, руководитель флоридской компании InCharge Debt Solutions.
Среди коллекторов много профессиональных людей, действующих строго по закону. Однако хватает и тех, кто готов выбивать долги любой ценой и любыми методами».
Не случайно жалобы на коллекторов занимают первое место среди всех остальных жалоб, поступающих в Federal Trade Commission (FTC). И число их растет из года в год. В 2009 г. – 119,609, в 2010 г. – 140,036, в 2012 г. – 199,000, в 2013 г. 204,000. Данные за прошлый год были самыми высокими с 1999 года, когда в FTC стали вести соответствующую статистику. Самые распространенные жалобы на коллекторов: 49% приходится на угрозы и запугивание, 16% - грубость при общении, 4% - обещание насильственных действий. Кроме того, среди жалоб часто встречаются ложные обвинения человека в том, что он должник, навязчивые звонки. По словам представителей FTC, попытки убедить человека, что он должник, довольно распространены и получили название «фантомный долг». «Фантомный долг» представляет собой агрессивный метод воздействия на человека, сопровождающийся угрозами ареста и отдачи под суд. Можно представить себе состояние человека, который никому ничего не должен, но ставший объектом форменного издевательства. «Меня изводили хамскими звонками более двух лет», - говорит жительница Северной Каролины Фрэнсис Маршалл – человек безупречной финансовой дисциплины.
Телефонные звонки на дом должникам – действенное оружие коллекторов. Между тем, с ним легко бороться, если знать положения федерального закона Fait Debt Collection Practices Act. Согласно ему, частые и навязчивые звонки, угроза ареста, применения силы со стороны коллекторов строго настрого запрещены. Чтобы прекратить общение с ними, следует направить в организацию или бизнес, который они представляют, письмо с указанием больше вас не беспокоить. И коллектор обязан поступить именно так, а не иначе. Все, что позволено сделать коллектору, это направить вам письменное уведомление о прекращении личного контакта, сделав приписку, что в будущем вы можете встретиться в суде. Прервав, таким образом, общение с коллектором, вы от долга не избавитесь, однако телефонные атаки прекратятся.
В том случае, если вам попался коллектор-«беспредельщик», которому закон не писан, следует пожаловаться на него в три возможные инстанции: в FTC, Consumer Financial Protection Bureau, генеральную прокуратуру своего штата.
Кроме того, вы можете сами подать в суд на коллекторское агентство на основании нарушения его сотрудниками федерального закона. По словам Роберта Хоббса, в случае выигрыша дела вам даже положена компенсация за моральный ущерб со стороны ответчика в размере $1 тыс. (statutory damages) плюс судебные издержки. На сайте National Association of Consumer Advocates – https://www.naca.net/find-attorney можно познакомиться со списком адвокатов, практикующие такого рода дела.
Коллекторский бизнес особенно расцвел на скупке непогашенных долговых обязательств. Банки и другие финансовые институты, медучреждения, торговые сети, прочие бизнесы часто просто списывают задолженность клиентов. Но могут долги продать: свеженькие долги из расчета 6-7 центов за доллар. Долги сроком до пяти лет - 1,5-2 цента за доллар, долги, которым десять и более лет, приобретаются за чисто символическую плату. Например, по данным Nilson Report, только за 2009 год было продано долгов на $93 млрд. «На скупке долгов, - говорит Анамария Сегура адвокат из MFY Legal Services, - коллекторы стараются заработать как можно больше. Между тем, долговые списки нередко полны ошибок или включают уже выплаченные долги. Кроме того, и это очень важно знать, существует период времени (statute of limitation), отпущенного по закону кредиторам на выбивание долгов. В каждом штате имеется собственный statute of limitation: от 3 до 10 лет.
К сожалению, наличие в законе положения о statute of limitation не означает, что можно забыть о старых долгах, приобретенных коллекторами. Эксперты советуют не спешить отвечать на письма из collection agencies по поводу старых долгов или обсуждать этот вопрос по телефону. Признание, что вы не рассчитались в прошлом с кредитором, может привести к автоматическому восстановлению действия statute of limitation. Если же выплатите хотя бы небольшую сумму по старым долгам, коллектор вправе вновь включить счетчик.
В том случае, если вы хотите убедиться, что вас не разводят по старым долгам, попросите прислать вам письмо с указанием кредитора, у которого вы занимали деньги, номер счета (original account), сумму задолженности. Коллектор обязан удовлетворить ваш запрос в течение 30 дней и все это время вас не беспокоить.
Важный момент: устная и даже письменная договоренность, связанная с погашением старого долга на согласованных с коллектором условиях, может впоследствии перестать выполняться. Получив ваше согласие, collection agency может их изменить по собственному усмотрению. К тому же, купленные уже однажды долги нередко вновь перепродаются, а новый владелец вовсе не обязан идти на уступки.
После получения письма от коллектора, следует зайти на сайт ассоциации адвокатов своего штата или сайт штатной генпрокуратуры и убедиться, что вы можете воспользоваться statute of limitation вашего штата. Следует учесть, что даже если время, отпущенное кредиторам в вашем штате на выбивание долгов, прошло, они все равно имеют право обратиться в суд. Однако добиться выплаты долга уже вряд ли смогут. Отметим, что statute of limitation не распространяется на студенческие ссуды.
Важно знать, что коллекторы не имеют права требовать погашения долга за счет федеральных бенефитов: пенсии Social Security, ветеранской пенсии, пособия по инвалидности (Social Security disability benefits), в некоторых штатах – пособия по безработице. Пенсионные счета (individual retirement accounts) во многих штатах также защищены от коллекторов.
Взыскивать в пользу погашения долгов деньги из зарплаты или с банковского счета можно только по решению суда. Это нужно помнить, потому как некоторые коллекторы, такие случаи известны, шантажировали своих визави, угрожая арестовать все деньги со счета.
Несмотря на давление, практику запугивания и выкручивания рук, возможности коллекторов сильно ограничены. «Американцы не могут подвергнуться аресту просто потому, что имеют долги, - говорит Сюзанна Мортиндейл, адвокат из Consumer Union. - Закон запрещает коллекторам даже заикаться об этом».
Закон также не допускает, чтобы коллекторы выдавали себя за других людей или угрожали должникам судебным преследованием, если не собираются этого делать или не имеют на это легальных оснований.
Кроме того, коллекторам запрещается делиться информацией о долге человека с его родственниками, друзьями, соседями.
Запрещается звонить клиентам ранее 8 часов утра и позднее 9 часов вечера.
Если должнику угрожает суд, следует явиться на слушания, так как в отсутствие ответчика судья, скорее всего, вынесет вердикт в пользу коллекторской компании.
К сожалению, по словам адвокатов, участились, причем значительно, случаи, когда коллекторские агентства сознательно не информируют должников о передаче дела в суд или не сообщают о дате слушаний. Как следствие, судья может наложить арест на недвижимость, принять решение о взыскание долга с зарплаты человека, «заморозить» его банковский счет.
Судебных исков против должников становится все больше и больше. Так в Нью-Йорке только за 2011 год коллекторами было подано более 200 тыс. исков. Доходы таких компаний, делающих акцент на выбивании старых долгов, растут стремительно. Например, по данным организации Center for Responsible Lending, 4 коллекторских фирмы, раскрывшие свои заработки, в период с 2009 по 2012 год, увеличили свои доходы на круг с 582 млн до $1 млрд.
Напомним, что в каждом штате есть программа помощи должникам, которые не в состоянии оплатить услуги адвоката. Впрочем, должник может защищаться самостоятельно, уведомив об этом судью.
Судьи не против, чтобы коллекторы и должники договорились полюбовно. Здесь следует проявить осторожность. Дело в том, что если должник хотя бы раз нарушит условия плана выплаты долга, коллектор может тут же обратиться в суд с требованием выплаты всей прежней суммы долга плюс проценты и судебные издержки.
И еще стоит взять на заметку. Некоторые коллекторы, после того как соглашаются взыскать с вас меньшую сумму долга, информируют IRS, что их клиент получил «доход» в виде сокращения задолженности. Ну а раз доход, значит, с него положено платить налоги.


Автор:  Михаил Трипольский

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений