Секреты медицинских страховок

Секреты медицинских страховок

02.12.2015 Проблема
RUSREK
(0)
Поделитесь с друзьями:
Секреты медицинских страховок

Закон о реформе системы здравоохранения (The Affordable Care Act), принятый по инициативе президента Обамы, помог множеству американцев, не имевших медицинского покрытия, но ударил по медицинским страховым компаниям.
В результате, им приходится «вертеться», чтобы выжить, и они, в свою очередь, вольно или невольно, отыгрываются на клиентах.

Рассказать о всех методах, которые для этого используются, в рамках одной статьи невозможно, поэтому расскажем о самых главных.
Дискриминация запрещается, но взвинчивать цены можно
Напомним нашим читателям, что согласно закону о реформе медицины, который с подачи противников президента стали называть Обамакером, страховые компании уже не имеют права, как в прошлом, отказывать в выдаче полисов людям с тяжелыми и хроническими заболеваниями, или заставлять их платить за полисы больше, чем людей сравнительно здоровых. Наконец, страховые компании ограничены в традиционной практике брать больше денег с пожилых людей, чем с молодых.
Жертвами этой бесчеловечной традиции в прошлом становились в основном американцы, которым не получали страховки на работе и не были клиентами одной из государственных медицинских программ – Медикера или Медикейда. Причем число таких людей до принятия закона о реформе медицины достигало 11 миллионов.
Сами страховые компании, однако, могли контролировать и регулировать свои цены и затраты именно основываясь на подобной дискриминации, и в настоящее время они лихорадочно ищут выхода из положения.
Один из возможных вариантов возместить убытки – брать с клиентов большие суммы в качестве premiums – постоянных, ежемесячных взносов за пользование медицинской страховкой. Поэтому людям, которые покупают страховки в настоящее время, надо быть начеку.
Интересно, что по данным Centers for Medicare and Medicaid Services, затраты американцев на premiums в одном только 2012 году составили 917 млрд долларов (!), причем общие расходы на здравоохранение в США достигли тогда 2.8 триллиона долларов.
Кому предоставляются налоговые скидки
В прошлом году, когда в нашей стране впервые заработали «биржи страховок», где люди могли покупать медицинские покрытия, 5.4 млн американцев выбрали страховки на рынке, который контролировался федеральным правительством, и 87% из них выбрали субсидированные планы, которые предоставляли людям определенные налоговые скидки.
Чтобы претендовать на эти скидки, надо было иметь доходы, размеры которых не превышали 400% федерального уровня бедности в 2014 году ($95,400
для семьи из четырех человек, $62,920 для семьи из двух человек, $46,680 для одного человека).
Но размеры субсидий базировались на приблизительной оценке доходов – с учетом того, что число американцев, работающих на себя, растет с каждым годом, и им не всегда легко предсказать точную сумму. В результате, люди, которые в реальности получили больше, указывали на эту разницу во время заполнения налоговых декларации и, к сожалению, возвращали ее государству.
Осенью этого года процесс покупки страховок начался во второй раз, и субсидии люди могут получать уже на основе приблизительных доходов за 2015 год. При этом страховые компании могут сообщать клиентам о том, какие суммы они смогут сэкономить с учетом субсидий – то есть, налоговых скидок. Но дело в том, что эти сообщения можно рассматривать как дезинформацию, так как в текущем году размеры субсидий и скидок будут отличаться от прошлогодних.
Чтобы избежать недоразумений, людям, покупающим страховки, надо заново предоставить информацию о своих доходах «бирже страховок» штата, в котором они живут. Если они этого не сделают, их автоматически зарегистрируют на те же планы, что и в прошлом году, а размеры их ежемесячных взносов могут оказаться более высокими, чем они предполагали.
В «сети» и вне «сети»
Как известно, все страховые компании создают сети медицинских учреждений – госпиталей, клиник, офисов частнопрактикующих врачей, – с которыми они сотрудничают. И клиентам этих компаний надо выбирать докторов именно из «своей сети», чтобы платить за услуги по минимуму.
Разные типы страховых компаний имеют разные правила, касающиеся «сетей». Так, Health maintenance organizations (HMOs), как правило, вообще не платят за услуги, оказанные их клиентам учреждениями, не охваченными «сетью», разве что речь идет о случаях, когда человеку пришлось вызвать «скорую помощь».
Что же касается Preferred provider organizations (PPOs), то они платят учреждениям вне сетей за услуги, оказанные их клиентам, но меньше, чем тем, которые сетями охвачены.
Однако есть еще один нюанс, о котором необходимо знать каждому покупателю медицинской страховки. Деньги, которые тот или иной человек платит из своего кармана учреждениям, не входящим в сеть его страховой компании, не будут учтены при подсчете максимальной ежегодной суммы, которую этот человек может заплатить из своего кармана (остальное платит страховка).
Напомним, что эти предельные суммы предусмотрены законом о реформе медицины для того, чтобы спасти тяжело больных людей от полного разорения. В 2015 году предельная сумма, которую человек платит сам, равна $6,600 для одного человека и $13,200 для семьи, однако, как мы увидим ниже, в планах разного типа эти суммы варьируются.
При этом, повторяем, речь идет лишь о тех суммах, которые человек платит учреждениям в сети своей страховки, что же касается учреждений вне этой сети, то в данном случае пределов расходам попросту нет.
Но беда в том, что люди не всегда могут получить определенные ответы, когда они пытаются узнать, какие именно госпитали, медофисы и т.д. входят в сети страховок, которые они приобрели.
Медицинские учреждения то и дело выпадают из той или иной сети, или, напротив, появляются в ней, но при этом данные страховой компании на ее весбайте не обновляются, и ее клиенты, при выборе больницы или офиса частнопрактикующего врача, могут «промахнуться».
Бывали случаи, когда люди предварительно звонили в медицинские офисы, чтобы точно знать, входят они в сеть или нет, но ответ, который они получали, в конечно итоге оказывался, увы, неверным.
Какой госпиталь выбрать
Еще один метод, к которому страховые компании прибегают, чтобы возместить убытки, нанесенные им законом о реформе медицины, – это уменьшение выплат за услуги докторам, госпиталям и прочим медицинским учреждениям.
Самые престижные госпитали, как правило, не идут на уступки страховщикам во время переговоров о ценах. В результате страховые компании берут по свое крыло госпитали менее известные и респектабельные, а «высший сорт» остается за пределами сети.
Поэтому каждый человек, выбирая госпиталь, в котором он будет лечиться или делать операцию, стоит перед выбором: лечь в больницу среднего пошиба, которая входит в сеть его страховой компании (и она будет оплачивать его лечение), или выбрать более престижный госпиталь за пределами этой сети, но платить уже из своего кармана.
Самый дешевый план может дорого стоить
В заключение – еще один фактор, который необходимо учитывать нашим согражданам при выборе страховой компании и страхового плана. Принимать во внимание надо не только размеры ежемесячных взносов (premiums), но также первоначальных взносов (deductible), доплат (co-payments) и, конечно же, той максимальной суммы, которую человек платит из своего кармана.
Дело в том, что планы, которые предусматривают минимальные ежемесячные взносы, могут оказаться в конечном итоге более дорогими, чем планы с пугающе высокими premiums. Судя по данным вебсайта HealthPocket, который сравнивает и анализирует стоимость различных страховых планов, так называемые «платиновые планы» с наиболее высокими premiums, могут оказаться самыми оптимальными, особенно для тех людей, которым регулярно нужно покупать дорогие медикаменты.
Дело в том, что обладатели платиновых планов в среднем платят в течение года из своего кармана меньшую предельную сумму, чем обладатели планов «бронзовых» и «серебряных» и «золотых». Соответствующие цифры – $1,417 (платиновый план), $6,386 (бронзовый), $5,745 (серебряный) и $4,230 (золотой).


Автор:  RUSREK

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений