Страховая удавка на шее американцев

Страховая удавка на шее американцев

19.07.2017 Проблема
Михаил Трипольский
(0)
Поделитесь с друзьями:
Страховая удавка  на шее американцев

Что ждет Соединенные Штаты в области здравоохранения в ближайшие годы? Поражение на прошлогодних выборах Хиллари Клинтон практически сняло с повестки дня тему универсальной страховой системы, действующей в Канаде и Европе. Подумаешь, скажут читатели, ведь большинство американцев имеют страховки, предоставляемые работодателями. Не все так просто, господа...

По мнению финансового эксперта издания Consumer Reports Донны Розато, для значительного числа американцев единственно возможными медицинскими страховками, предоставляемыми своим сотрудникам работодателями, станут т.н. high-deductible health plans.
Как отмечает Розато, медицинские полисы с высокой первоначальной платой за лечение из кармана застрахованного, а это и есть high-deductible health plans, в условиях дорожающей медицины, выгодны работодателям. Месячные взносы-premiums за пользование такими полисами сравнительно невелики, однако первоначальная плата за услуги, перед тем как страховая компания начнет покрывать расходы клиента (deductibles), очень высокая. Как минимум (данные IRS), для индивидуального владельца полиса размер deductibles составляет в среднем $1300, для семейных - $2600. Однако на самом деле суммы выплат куда больше.

По данным Kaiser Family Foundation, $2295 для индивидуального пользователя и 4364 для семьи.
Специалисты страхового рынка прогнозируют, ссылаясь на экономический анализ консультационной фирмы PWC, что в течение трех лет - 2017-2020 почти 40% американских компаний будут предлагать персоналу исключительно high-deductible health plans. В настоящее время так поступает 25% работодателей, в 2012 году этот показатель составлял 13%.
Напомню, что полисы с высокой первоначальной платой за пользование страховкой приобретаются также и через страховые биржи в рамках системы Obamacare. В декабре прошлого года через индивидуальные страховые биржи медицинские покрытия приобрели более 6 млн человек. Между тем, до сих пор нет ясности в том, что придет на смену Obamacare: в Конгрессе, где большинство у республиканцев, продолжается обсуждение новой реформы.
В 2016 году две трети американцев, застраховавшихся через биржи, приобрели т.н. «Серебряные планы» (Silver Plans): у этих полисов сравнительно невысокие взносы за пользование полисом. Зато средний размер deductible составил в прошлом году $3572 для индивидуального клиента и $7474 для семьи. Суммы для многих американцев значительные, но выручает субсидиями государство. Правда, пользоваться ими могут далеко не все: одинокий человек с годовым доходом менее $29700 и семья, зарабатывающая 60750. Республиканцы намерены от субсидий отказаться, заменив на налоговые кредиты. Этот вариант прописал в билле Палаты представителей – America Health Care Act, принятый в мае с перевесом в 4 голоса.
Почему так много американцев останавливается при выборе страховки на плане, имеющем высокую первоначальную оплату (deductible)? Одни делают это, надеясь, что будут тщательно следить за своим здоровьем, а значит, не придется часто обращаться к врачам. У других просто нет выбора – приходится соглашаться на предложение работодателя.
Розато рассказывает историю 46-летней Моники Доу из Калифорнии, матери двух детей. Супругу предложили страховку с $6 тыс. deductible – один безальтернативный вариант. Между тем, у Моники была обнаружена фиброма и полип в матке. Лечащий врач настаивал на удалении полипа, но Моника тянула время, ведь за процедуру, перед тем как заработает полис, надо было заплатить из собственного кармана. Когда же она все-таки решилась на операцию, согласовав план оплаты с госпиталем, оказалось, что полип стал злокачественным. Женщине была назначена гистерэктомия (обычно выполняется при злокачественной опухоли матки).
«Слишком долго я тянула с операцией, - говорит калифорнийка, - если бы не сумма первоначальной оплаты, я уже давно согласилась на удаление полипа».
Операция прошла для Моники успешно, раковых клеток в организме сегодня нет, однако женщина должна находиться под постоянным наблюдением врачей. И снова та же проблема. Муж поменял работу, но и в новой компании босс предложил только один страховой вариант - high-deductible health plan.
По словам экспертов, идея использования полиса с высокой первоначальной платой зиждилась на том, что люди, у которых нет альтернативы такому страхованию, станут ответственней относиться к выбору специалистов, соглашаться на менее дорогое лечение, не станут назначать визит врачу из-за простуды или плохого самочувствия, не связанного с серьезным недомоганием.
Однако теория, как это часто бывает, оказалась не в ладах с действительностью. Высокая первоначальная оплата за предоставленные услуги привела к тому, что люди либо вообще не посещали врачей, либо тянули до последней минуты, что, в конечном счете, приводило к ухудшению состояния здоровья, более дорогому лечению и росту расходов.
Исследование, проведенное в 2015 году специалистами организации Family USA, показало, что 30% американцев с deductibles более $1500, избегали проведения тестов, назначенного лечения, приобретения выписанных врачом лекарств. Имея страховку, люди не могли себе позволить ею воспользоваться.
«С одной стороны, идея разделения страховой ответственности действительно заставила людей сократить ненужные визиты к врачам, - говорит Гэри Клэкстон, вице-президент Kaiser Family Foundation. – С другой, увеличилось число тех, кто стал экономить на своем здоровье, и это нередко оборачивалось очень серьезными последствиями».
Как же сделать так, чтобы при наличии high-deductible health plans, а нам обещают, что они станут чуть ли не одной из главных форм медицинского страхования в ближайшие годы, получить качественное обслуживание и не экономить на собственном здоровье? Прислушаемся к некоторым советам экспертов Consumer Reports, которым они рекомендуют следовать после консультаций с медиками. Хотя вряд ли они являются панацеей.
- Следует выяснить, за какие профилактические услуги не придется платить из своего кармана. Дело в том, что, даже имея на руках полис, его владельцы не знают, что отдельные процедуры и тесты проводятся бесплатно, например: колоноскопия, маммограмма, вакцинация. Только 1 из 10 владельцев high-deductible health plans, пишет журнал Health Affairs, ответили, что были в курсе бесплатных услуг своего плана.
- Высокие deductibles предполагают, что клиенты таких планов будут стараться найти медицинские услуги с меньшей оплатой. Однако эксперты сетуют на то, что многие люди понятия не имеют о возможностях сэкономить. В то же время на сайтах медицинских планов размещается информация о том, к каким врачам своей страховой сети следует обращаться. Публикуются практические советы и инструментарии, как выбрать специалистов, услуги которых доступнее, чем у их коллег. Увы, но только меньшинство застрахованных пользуются подсказками своих медицинских планов: в проведенном экспертами Consumer Reports опросе 21 страховой компании выяснилось, что таковых набралось всего 13%. И это притом, что 75% американцев с high-deductible health plans были озабочены стоимостью услуг и качеством обслуживания.
Так, если вас беспокоит стоимость лекарств, можно (и нужно) посетить сайт GoodRx.com, с помощью которого можно сравнить цены, по которым препараты продаются в более чем 70 тыс. аптек в различных штатах.
- Не стесняйтесь спрашивать у своего лечащего врача совета в отношении выбора лекарств, процедур и тестов по доступной цене.
Специалистами Consumer Reports совместно с экспертами American Board of Internal Medicine были подготовлены вопросы, которые следует задать лечащим врачам о целесообразности проведения тех или иных тестов и процедур. Это позволит сэкономить, и убережет от негативных последствий лечения, которое вам могут назначить без надобности. Для ознакомления с вопросами к докторам зайдите на сайт - http://consumerhealthchoices.org/patients-and-families/.
- Расходы на оплату высоких deductibles можно сделать менее болезненными при помощи медицинского сберегательного счета (health savings account – HAS). Положенные на него деньги не будут облагаться налогами: для одиноких – до $3400, для семейных - $6750. Эти средства можно использовать для покрытия медицинских расходов.
Работодатели не обязаны открывать для своих сотрудников с high-deductible health plans медицинские сберегательные счета, однако, по данным Consumer Reports, все больше компаний поступают именно так. Можно открыть счет самостоятельно. Если вы решили поменять работу, деньги на таком счету – ваши. Чтобы побудить сотрудников пользоваться медицинским сберегательным счетом, около 50% работодателей делают на него собственные взносы.


Автор:  Михаил Трипольский

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений