Лечение в эпоху коронавируса: как не «попасть» на деньги

Лечение в эпоху коронавируса: как не «попасть» на деньги

03.06.2020 Здоровая жизнь
Михаил Трипольский
(0)
Лечение в эпоху коронавируса:  как не «попасть» на деньги

В условиях коронавирусного кризиса, конца которому пока не видно, все большему числу американцев приходится подавать заявления на получение пособия по безработице – ее уровень составляет сегодня почти 15%.

Ухудшение финансового положения сопровождается потерей медицинских страховых бенефитов у значительной части безработных. Да и тем, кто имеет полис, приходится доплачивать немалые суммы за лечение. У 81 млн американцев покрытия с высокой первоначальной выплатой из своего кармана перед тем полис начнет работать – high deductible health plan (HDHPs). Как минимум, deductible на одного человека составляет $1400, на семью – $2400. В исследовании журнала Consumer Reports, проведенного вначале нынешнего года до коронавирусной пандемии, 4 из 10 американцев сказали, что за два предыдущих года получали счета на $400 и больше, которые им пришлось выплачивать из своего кармана. Почти половина респондентов этого исследования выразили опасения насчет своих возможностей оплачивать дополнительные расходы. Согласно данным другого исследования, проведенного в середине марта Kaiser Family Foundation, еще до наступления пандемии, треть опрошенных отметили, что у них нет денег на оплату теста по выявлению коронавируса и лечения недуга.
Понятно, что в наиболее сложном положении находятся сегодня люди, не имеющие медицинской страховки. Однако и те, кто ее имеют, могут столкнуться с т.н. счетами-сюрпризами – данной теме я посвящал ряд материалов в «Русской рекламе». В марте президент Трамп подписал билль под названием Families First Coronavirus Response Act. Этот закон требует от Медикера, Медикейда, страховок Обамакера, полисов для военнослужащих и страховок, приобретаемых работодателем, оплачивать тесты на выявление коронавирусной инфекции и визита к врачу (в этом случае доплата не взимается). Однако в законе ничего не говорится о других расходах, в том числе лечение в госпитале от последствий коронавируса или получение счета-сюрприза.
Важно подчеркнуть, что расходы могут быть весьма значительными. Например, для более точного диагноза, ведь после обнаружения коронавируса докторам нередко приходится назначать пациентам анализы крови и рентген, чтобы исключить грипп или пневмонию.
Consumer Reports со ссылкой на аналитическую компанию Castlight Health, в качестве примера приводит ситуацию в Сиэтле, где были официально выявлены первые заразившиеся коронавирусом. При наличии известных уже всем нам симптомов: высокая температура, кашель, затрудненное дыхание, визит к врачу обойдется в $1 тыс. (сам визит, тестирование). В некоторых городах: Нью-Йорке, Майами, заплатить придется еще больше.
«Расходы еще больше возрастут, если человека доставят в отделение «скорой помощи» или положат в стационар», - говорит Лорен Адлер из Университета Южной Калифорнии (Лос-Анджелес).
Давайте посмотрит, что нам предлагают эксперты.
Вы потеряли после увольнения свое медицинское покрытие
Типичная ситуация в условиях резкого увеличения уровня безработицы. В этом случае, советует эксперт Кристен Янг, не теряйте ни минуты, потому как будет очень скверно заразиться, не имея, не дай Бог, страховки. В некоторых случаях, говорит она, новый полис следует оформить в течение 60 дней после потери старого.
- Возможно, что вам положен Медикейд. Напомним, что в рамках Обамакер 36 штатов и федеральный округ Колумбия (г. Вашингтон) воспользовались положениями закона о реформе системы здравоохранения, позволяющими включить в баланс Медикейда дополнительные группы населения. Детали – на сайте Департамента здравоохранения вашего штата. Пока же отметим, что в 36 штатах (среди них Нью-Йорк, Нью-Джерси, Пенсильвания и Коннектикут) право на Медикейд имеет индивид с доходом $1467 в месяц или семья с доходом $3013 в месяц (данные Kaiser Family Foundation).
В 14 штатах, которые не пожелали расширить Медикейд (прореспубликанские штаты) годовой потолок дохода для получения Медикейда - $8700.
Позволяет ли ваше нынешнее финансовое положение обращаться за Медикейдом? В расчет принимается нынешний месячный доход, а не доход перед потерей работы. Для получения необходимой информации вам следует посетить Centers for Medicare & Medicaid Service (CMS) - https://www.cms.gov/, https://www.healthcare.gov/. В разных штатах свои правила и могут быть особые положения для беременных, семей с детьми, инвалидов.
Обращаться за оформлением Медикейда можно сразу после потери страховки работодателя.
Семьи без страховых покрытий с детьми младше 19 лет могут обращаться за детскими страховками в рамках программы CHIP – Children’s Health Insurance Program. Для выяснения, может ли ваша семья получить покрытия CHIP, следует зайти на сайт
https://www.healthcare.gov/.
Страховка Обамакер
В том случае, если ваш доход превышает допустимые требования для получения Медикейда, вы можете соответствовать требования Обамакера, и получить государственную субсидию на приобретение полиса. Для этого доход индивидуального покупателя не должен превышать $51040 в год, семьи - $104800. Как пишет Consumer Reports, в 2019 году 87% американцев, которые покупали медицинский полис посредством федеральных бирж страховок Обамакера, получили субсидию. Средний размер взносов (premiums) составлял $87 в месяц.
Принимая во внимание глубину нынешнего кризиса, 11 штатов разрешили своим жителям приобретать страховки в рамках Обамакер весной нынешнего года: полисы будут действовать до конца 2020 года. Эти штаты: Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Невада, Нью-Йорк, Род-Айленд, Вермонт, Вашингтон, а также Федеральный округ Колумбия. Девять штатов возглавляют губернаторы-демократы, два штата, Мэриленд и Вермонт – умеренные республиканцы. Отметим, что раньше приобретать покрытия на биржах страховок штатов можно было только в случае потери работы или развода.
- Программа «КОБРА» (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act - COBRA).
Сотрудники федеральных предприятий, а также сотрудники частных компаний, в которых трудятся полный рабочий день не менее 20 человек, могут в случае увольнения продолжать пользоваться с согласия работодателя своей прежней страховкой. Однако в этом случае придется полностью покрывать стоимость страховки из своего кармана. Это не самый лучший вариант при увольнении и потере дохода, но может быть выходом в том случае, если у вас имеются проблемы со здоровьем, а полис имеет хорошие покрытия. Расходы на оплату страховки по «КОБРА» разнятся, но в среднем составляют около $610 на индивидуального пользователя или $1750 на семью. В случае с «КОБРА» документы на продолжение пользования своей прежней страховкой следует заполнить в течение 60 дней после окончания ее действия.
Страховки с высоким deductible
По данным Consumer Reports, в 2018 году половина американцев, застрахованных работодателем или купивших страховку на бирже в рамках Обамакер имели высокий deductible – HDHPs.
Налоговое управление – IRS, определяет HDHP, если минимальный размер составляет $1400 на индивидуального клиента или $2800 на семью. Однако в среднем размер deductible выше. Если взять сумму deductible для медицинской и лекарственной страховок, то ее минимум составит $2114 на одного человека и $4250 – на семью. Для лиц, имеющих страховку Обамакер размер deductible еще выше: для «серебряных» планов, включающих лекарственные покрытия, средний размер deductible на одного человека составляет $4544, для «бронзовых» - $6506.
В опросе компании eHealth, две трети американцев, которые приобрели медицинские полисы на индивидуальном страховом рынке, а не на бирже страховок, заявили, что если их госпитализируют с коронавирусной инфекцией, у них не будет возможности оплатить сразу свой deductible.
Как пишет Consumer Reports, потребитель не может изменить размер deductible, если он уже приобрел страховой план, однако имеется возможность уменьшить выплаты из своего кармана. Особенно если вы нуждаетесь в тесте на коронавирус и лечение в случае положительной реакции.
Что для этого следует сделать?
Журнал информирует нас, что в 2019 году было принято федеральное правило, разрешающее страховщикам оплачивать те или иные лекарства, прежде чем пациент полностью рассчитался за deductible.
Это правило относится к ряду препаратов для снижения уровня холестерина, высокого артериального давления, лекарств, помогающих при сердечной недостаточности, остеопорозе, астме, диабете (инсулин). По словам Брайана Маркотии, управляющего Business Group on Health, некоторые страховщики уже используют это правило, другие готовы сделать это в ближайшее время.
В условиях коронавируса, страховые гиганты могут применить данное правило к лечению пациентов, заразившихся инфекцией. Так, еще в марте менеджмент компании Aetna объявил, что не станет брать доплату с пациентов, которые проходили лечение от коронавирусной инфекции и связанных с ней осложнений в госпиталях своей страховой сети. Другие компании: Blue Cross Blue Shield, Cigna, Humana заявили, что не станут брать доплату при лечении от коронавируса у пациентов, в зависимости от страховых планов.
Если вы имеете медицинские сберегательные счета, куда можно откладывать деньги, не облагаемые налогом, то можно использовать на лечение, в том числе и покрытие deductible, установленные законом суммы: $3550 на одного человека и $7100 на семью.
Важно в целях экономии сделать собственное исследование на предмет стоимости тестов у тех или иных медицинских компаний. Так, в Кливленде, пишет Consumer Reports, стоимость анализа крови и рентгена при выяснении заразился пациент или нет, может разниться от 241 до $2750. В Далласе – от 231 до $4510.
Чтобы не переплатить, воспользуйтесь интернет-ресурсами Guroo - https://www.guroo.com/#! или интернет-ресурсом - https://mmsanalytics.com/.
Счета-сюрпризы
Чаще всего эти счета приходят пациентам, когда те получают медицинскую помощь не в отделениях «скорой помощи» (emergency rooms) или госпиталях не своей страховой сети. Нередко сам госпиталь «в сети», но некоторые специалисты, например, анестезиолог, нет.
На сегодняшний день в половине американских штатов приняты законы в той или иной степени защищающие пациентов от счетов-сюрпризов. Но только в 13 эта защита, действительно, всеобъемлющая: в Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Иллинойсе, Мэриленде, Нью-Гемпшире, Нью-Йорке, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Орегоне, Вашингтоне, Техасе.
Конгресс целый год, еще до нынешнего кризиса, рассматривал предложение распространить такую защиту против счетов-сюрпризов на всю страну, но билль пока не облечен в форму закона.
Эксперты советуют не спешить с оплатой счета-сюрприза. Сначала следует дождаться получения документа – “explanation of benefits” от своего страховщика. Почти половина счетов-сюрпризов содержит ошибки.
Надо знать свои права. По словам юриста Consumer Reports Чака Белла, в зависимости от типа страховки, правила штата могут защитить пациента от требований к оплате. Но это не означает, говорит он, что медицинское учреждение отстанет от вас. Возможно, придется побороться.
В этой борьбе вам могут помочь:
- Consumer assistance program вашего штата.
- Insurance department вашего штата.
- Localhelp.health care.gov.
- Также вам может оказать содействие Patient Advocate Foundation – patientadvocate.org, тел.(800) 532-5274 – звонить с 8.30 a.m. до 5 p.m. с понедельника по четверг.

Автор:  Михаил Трипольский

Возврат к списку


Добавить комментарий
Текст сообщения*
Загрузить файл или картинкуПеретащить с помощью Drag'n'drop
Перетащите файлы
Ничего не найдено
Защита от автоматических сообщений